Намаляване по лихвите на бързите кредити …. Ще се отрази ли на бизнесът на заложните къщи?

Не веднъж на страниците на настоящият блог сме разисквали отношението т.нар бързи кредити и заемите срещу залог отпускани от заложните къщи. В контекста на обявеното от правителството намерение за намаляване на лихвите по бързи кредити и по-специално  на тези до 399 лв. получих не малко запитвания по електронната поща какво мисля, че ще е влиянието на подобна промяна върху кредитирането срещу залог в България.

Моето мнение е, че дори лихвите по бързи кредити да бъдат намалени под тези на лихвите, при които работят болшинството български заложни къщи това по никакъв начин няма да повлияе на обема им на работа. Основанията ми да смятам така са няколко:

На първо място напълно погрешно се смята, че бързите кредити и заложните къщи са преки конкуренти. В действителност клиентите и на двата вида финансови институции са коренно различни. Нуждите на тези клиенти са различни, причините поради които прибягват до заложната къща или до финансовата институция са различни. Навиците им по усвояването и обслужването са различни, както и мотивацията да изпълнят или не своето задължение по договора за заем или заложният билет.

На второ място структурата и на двата кредитни продукта – бързия кредит и паричния заем срещу залог се отличава. Задълженията, които произтичат от единия и от другия дълг са различни. При кредитът от заложна къща има много повече свобода в избора на поведение, което е предпочитан вариант от хора с несигурни доходи. Бързите пари от финансова институция в същото време налагат строго периодични плащания, които не би следвало да се поемат от хора които нямат сигурност в получаваните от тях суми, макар че подобни нища се случват при това често.

На трето място последиците от неизпълнението на поетите задължения са несъпоставими. Всеки е чувал вече за частните съдебни изпълнители и събирачите на кредити и при нормално работеща логика не би потърсил услугите на дружество за бързи кредити ако няма ясната идея как ще ги върне. В същото време човекът желаещ да си спести подобни приключения избира заложната къща като вариант, естествено ако има какво да предостави като гаранция за нужната сума. Ако не разполага с такова нещо търси бързите кредити и по-високите лихви, които оправдават риска на кредитора.

На четвърто място е въпросът с размера на отпусканите суми – средно в масовите заложни къщи типичният заем е 50-80 лв., докато при бързите кредити е около 300-400 лв. Това показва две различни категории клиенти – на нуждаещите се от малка сума и на такива търсещи повече пари. Тези две таргет групи от клиенти съответно в зависимост от нуждите си се ориентират към едната или другата възможност.

България – лихварство без граници!

Последния месец голям и неочакван играч на пазара на дребни потребителски кредити се появи на пазара. Ако някой си мисли, че това е някоя международна фирма, която е лидер в тази област е в сериозна грешка. Последния лихвар на пазара се казва .......... Мтел! Изглежда гиганта трудно устоява на конкуренцията в телекомуникациите и се е замислил за преориентиране на сферата на дейност. 

По интересно е, че разглеждайки проспекта за отпусканите бързи кредити прави впечатление сумата – до 400 лв. Това е магическата лихварска цифра в България. Вероятно повечето от читателите на блога не разбират за какво става дума, за това ще обясня с 2 думи. Кредитите под 400 лв. не попадат в сферата на действие на Закона за потребителските кредити, тоест всеки отпускащ бързи кредити под тази сума не е длъжен да се съобразява с изискванията за предоставяне на информация на клиента, лихви и т.н. задължителни изисквания, като по този начин отпускащи ги кредитор може да си позволи да съдира по 10 кожи от гърба на клиента за смешни пари, като това би било абсолютно законно от негова страна. За това и до някъде аз лично адмирирам инициативата на министър Дянков за вкарване на ред и в тези най-масови експресни заеми.

В днешно време кредитирането е наука базирана на информацията за клиента. А от къде Мтел ще има такава информация – естествено от собствените си бази данни с абонати. Схемата най-общо ще е следната – плащал си си изрядно фактурата – получаваш бързите пари. Ако обаче си се бавил, нямаш шансове. До тук нищо лошо – имат си информацията – използва я. По интересно е, че навсякъде се афишира, че ще се работи в партньорство с друга кредитна компания, тоест личните ни данни, които сме предоставили за сключване на договор за мобилни телекомуникационни услуги ще стават достояние на други хора, което мен лично не ме кефи. Пък и като знам какви сметки са ми идвали за няма нищо, аз лично не бих препоръчал на никой да се обръща за бърз кредит към тях.

Вече  нищо не може да ме учуди в нашата мила татковина – Мтел стават лихвари, а преди време Райфайзен широко рекламира, че отпуска парични кредити срещу залог на златни бижута – демек стават заложна къща. Но така е в България царството на лихварството – всеки може да се занимава с кредитиране, финансиране, отпускане на заеми и т.н. без значение каква репутация и обществен имидж е налагал в продължение на години.

Още за бързите кредити от заложни къщи

Не напразно казват, че парите придобиват най-голямо значение в моментът на тяхната липса. Когато човек се нуждае спешно от финансови средства, а няма от къде да ги вземе, е добре да си спомни, че на света съществуват заложните къщи. Отдавна съществуващия способ за получаване на бързи пари срещу залог на движима вещ отново се радва на засилен интерес. За определен период от време банковото кредитиране успя да грабне потребителското внимание, но днес икономическата криза и свитото потребителско кредитиране отново връща клиентите в заложните къщи, които финансират изпадналите в затруднение граждани, които все по-често търсят услугите им за да изплащат кредитите взети от банките.

Съвременните заложни къщи, каквито ги познаваме днес,  възникнали още в ХV век в провинция Ломбардия в северна Италия. В началото те приемали в залог всичко от злато до обувки и панталони, които обаче заемателят трябвало да докаже, че не са му единствени, за да не се разхожда след това гол по улиците на града. Съществувала и традицията в понеделник да се залагат официалните обувки, в петък да се получава заплата и те да се откупуват, в неделя да ходи с тях на танци, а понеделник обувките отново се оказвали в заложната къща.

В съзнанието на обикновения българин една заложна къща често се асоциира с някаква тъмна и схлупена стаичка с алчен лихвар или мутра излязъл сякаш от произведението на Достоевски „Престъпление и наказание”. За щастие обаче, това в последните години въобще не е така. Една съвременна заложна къща прилича много повече на банков клон с всички атрибути на този вид финансови учреждения - компютри, видеонаблюдение, униформено облекло и т.н. Въпреки това заложните къщи се различават от банките по следните моменти – скорост, конфиденциалност и безотказност. От документите в заложната къща е необходим само паспорт. Никой няма да се интересува за какво са ви парите и как ще ги похарчите. Процедурата е максимално опростена – предлагате своя движима вещ, служителя в заложната къща го оценява и ви дава сумата, за която вещта е оценена.. Парите се получават буквално за няколко минути.

Голямото предимство е, че парите се получават незабавно, което е още по ценно предвид това, че банките все още не смеят да отпуснат кредитирането за населението. И преди кризата кредитите от банки не се получаваха веднага – изготвят се документи, иска се поръчител, ипотека и т.н. За разлика от тях в българските заложни къщи никой не проверява кредитното досие. Даваш своя вещ, примерно бижу, претеглят го, оценяват го и се сключва договор. В зависимост от условията му парите зе отпускат за период до 30 дни.

Друг важен момент е размерът и условията при които се предоставя кредита. Бързите кредити от заложни къщи обикновени не са за много пари. Цената на златните изделия обикновено се изчислява по цена за скраб в зависимост от пробата. В много заложни къщи скъпоценните камъни въобще не се оценяват, поради сложността на подобен вид оценки. В страната ни единствено заложните къщи от верига Доверие разполагат със сертифициран оценител на скъпоценни камъни, който да предложи реална цена на вашите бижута с диаманти.

На второ място по популярност след златото като залог е електрониката – мобилни апарати, лаптопи, компютри и фотоапарати. Изискването е да имат задоволителен външен вид и добро функционално състояние. Същото е и с битовата техника, като в много заложни къщи има принцип техника преди определена година да не се приема.

За да получи своята вещ обратно заемателят е длъжен да върне на заложната къща главницата в едно с лихвите по кредита. Ако по някаква причина не разполага с цялата сума може да удължи договора с нов срок заплащайки само лихвите и дължимите такси.

Как работят заложните къщи?

Общуването ми с различни хора често показва, че голяма част от обществото ни не е наясно с това как реално функционират заложните къщи. Въпреки това трудните в икономическо отношение времена направиха така, че доста хора да видят този тип кредитни институции в коренно различна светлина. Въпреки, че секторът „заложни къщи” в България има до някъде заслужена лоша репутация, дължаща се на голямата част сив бизнес, в действителност това са места, където човек може да получи бърз кредит срещу обезпечение или пък да закупи изгодно някаква вещ. Заслужава си да се разгледат възможностите предлагани от заложните къщи ако имате нужда от някоя от следните услуги:

Бърз потребителски кредит срещу обезпечение

Ако имате нужда от експресен паричен заем, заложната къща предлага експресни потребителски кредити за време и условия, които са без конкуренция в този вид кредитиране. Единственото, което клиентът трябва да направи е да остави за известно време телевизор, пръстен или друга движима вещ, която се приема от съответната заложна къща и срещу това да получи своя бърз кредит. Срещу вещта клиента получава заложен билет с установени главница, лихви, такси и срокове, в които да плати заема и да си получи обратно вещта.

Заложната къща ще съхранява приетите като обезпечение вещи  в своя склад, докато не изтекат сроковете или не платите заема. Ако не можете да платите кредита в пълен размер можете просто да платите лихвата за периода и заложният билет да бъде удължен с нов срок. Ако заема не бъде изплатен в съответните срокове, заложната къща просто ще продаде вещта и отношенията с клиента са чисти и могат да продължат с нови залози при необходимост

Бързи пари срещу продажба на вещ

Друг начин за получаване на бързи пари е вместо да заложи вещта с клиента директно да я продаде на заложната къща. Ако имате ненужни, но използваеми вещи, които по-скоро пречат имате една добра причина да посетите заложната къща и да се освободите от тях в замяна на бързи пари, с които да покриете нуждите си. Не особено удачните подаръци за рождени или именни дни, сватби или годежи могат лесно да се превърнат в парични средства за подпомагане на семейния бюджет. Колкото по-нови и запазени са толкова по-висока цена ще получите за тях.

Място за изгодни сделки 

Освен за бързи кредити заложните къщи са и място, където можете да намерите много и разнообразни стоки на изключително добри цени. Това обикновено поражда в клиентите известно недоверие, но това е в реда на нещата – заложните къщи залагат или купуват движимите вещи на сравнително ниски цени, продават ги за да генерират печалба, като се стараят да предложат атрактивни цени за бързо освобождаване от тези вещи. Целта е получената печалба отново да се реинвестира в покупки или бързи кредити. За това и не трябва да е чудно, че в заложната къща могат да се направят наистина добри сделки.

.

Няколко причини да не теглим бързи кредити от финансова институция

Противно на заливащата ни отвсякъде реклама за предоставяне на бързи кредити ще се опитам максимално обективно да посоча причините поради които при настоящата икономическа обстановка не си заслужава да се рискува с теглене на бърз кредит от финансова институция без поръчители и обезпечение.

Първата причина, поради която здраво мислещия човек в България трябва да се въздържа от тегленето на бързи кредити е нестабилната икономическа обстановка, която от своя страна не дава сигурност на доходите и от там прави рискът кредитополучателят да изпадне в невъзможност да си погасява вноските много вероятен.

Втората причина да се въздържите от теглене на бърз кредит е неясните договори, с които ще се сблъскате и скритите условия и такси, за които обикновено разбирате едва когато сте подписали документите. За неустойките при закъснение няма да коментираме, хората, които са закъснявали знаят за какво става въпрос.

Третата причина, която е следствие от първата – в случай на неплатежоспособност поради загуба на работа например започват едни неприятни срещи с пръкналите се като гъби фирми за събиране на кредити и частни съдебни изпълнители, които не са кой знае колко по-различни от събирачите на заеми. А размерът на дължимата сума нараства главоломно.

Но какво да правим ако реално се нуждаем от бързи кредити и обстоятелствата ни притискат?

В този случай много по-изгодният и безпроблемен вариант е да се обърнете към някоя голяма верига заложни къщи, където бързия кредит срещу залог ще ви бъде отпуснат при същите, ако не и при по-добри лихвени условия. Другото предимство, е че схемата на бързите кредити срещу залог е много по-гъвкава и незадалжаваща с големи гратисни периоди, а договорите максимално опростени и ясни.

Ако случайно загубите доходите си единственото, което ще последва е, че ваша вещ просто ще престане да бъде ваша, но като се замислите това е малка цена в сравнение с изпълнителните дела, съдебните разноски, нервите, събирачите на кредити,  и течащите законови лихви върху задължението, което така или иначе ще бъдете принудени да платите, но на 2-3 пъти по-висока цена.

Друг момент, който прави бързите кредити от заложна къща най-добрия вариант е, че той наистина е най-бързият начин да получите пари при спешни случаи, като никой от широко афишираните бързи кредити не може да ви даде скоростта, опростената процедура и спестените нерви и време, които могат да ви предоставят експресните парични заеми от заложна къща.

Стана ли българинът по-умен по отношение тегленето на кредити?

В последния месец, по данни на БНБ българите са наблягали главно на тегленето на кредити със срок на погасяване до 1 година. От една страна това е лоша новина за банките, защото преимуществено изтеглените заеми са от т.нар тип „бързи кредити”, а този сегмент е доминиран от заложните къщи и небанковите институции, но от друга този факт изпраща посланието, че българската кредитна култура започва да се променя в положителна насока. 

Със започването да използва бързи кредити българинът от една страна се съобразява с несигурната икономическа обстановка, която не му гарантира стабилни и дългосрочни доходи, а от друга предпочита да избягва дългосрочното обвързване, а набляга на текущи нужди и простиране според чергата си.

Кредитния бум, освен че гарантираше икономически растеж поради по-голямото количество пари за потребление, от там и за производство доведе до това, много домакинства да посрещнат кризата не със спестявания, а с дългове, които не могат да погасяват. А когато попиташ някой от тези потребители, за какво е изхарчил например 30 хиляден потребителски кредит например се оказва, че е потрошен за няколко месеца за скъпа мебелировка, автомобил, маркови дрехи и щракане по заведения. Но кредитите освен възможностите, които дават имат един основен недостатък – трябва да бъдат връщани. Банките при цялата им търпимост все пак, за да не фалират трябва да си приберат инвестицията и се започва тормоз над длъжника, който се оказва в ситуация, че трябва да плаща 2-3 години хубав живот с минимум 10 години зверски лишения. И кой е виновен за това? Ами самият той, защото с недалновидното си поведение е поставил себе си и семейството си на ръба на оцеляването.

Сега същите тези скъпи вещи, с които се е ограждал се явяват и вариант да получи глътка въздух от хватката на банката, чрез обръщането им отново в пари. Длъжникът решил да продаде имуществото си има пред себе си варианта да ги обяви за продажба, която може да стане след определен период от време, или въобще да не стане или да получи бърз кредит срещу залог за тях в някоя от веригите заложни къщи. Когато си притиснат от банката, която ти поставя крайни срокове определено заложната къща е по-добрия избор.

Както споменахме данните за увеличено потребление на бързи кредити, които се базират само на подадени данни от регистрираните финансови институции, не се дължи на повишена платежоспособност, а на това, че хората трябва да връщат вземаните от банки кредити, чрез вземането на нови кредити, с които макар и стабилизиращи за кратко положението всъщност в дългосрочен план си създават допълнителни проблеми. Просто не може да се рефинансират безкрайно лоши кредити и единствения умен вариант е бърз кредит срещу залог на вещи, защото именно заложната къща е тази институция, която може да превърне скъпите, но ненужни вещи отново в пари, при това без да изисква от собственика си да ги връща. Ако той пожелае да си ги върне добре, но ако ли не – няма проблем – вещта просто ще смени собственика си и няма да повиши задлъжнялостта на взелия бърз кредит от заложна къща.

Какви възможности предлага един бърз кредит от заложна къща?

След статията за това, защо бързия кредит от заложна къща е по-добрия избор при нужда от пари за спешни житейски нужди мисля, че е време да отделя внимание и на възможностите които предлага този вид кредитиране.

Малко известен факт е, че освен най-бързия, кредитът от заложна къща е и най-гъвкавият паричен заем предоставящ възможности, които никой друг вид потребителски кредитиране не може.  Вземайки паричен заем от заложна къща клиентът има няколко възможности, когато настъпи падежа, които ще разгледам по-долу.

Ще разгледаме един типичен пример за бърз кредит от заложна къща със следните параметри:

Размер на кредита – 200 лв.

Срок: 30 дни

Месечни такси 9 % /18 лв./

Месечни лихви 3% /6 лв./

Първа възможност – да бъде изплатен целия размер на кредита включващ главница + лихви + такси, с което кредитът да бъде погасен и вещта да бъде върната на собственика и. При гореизброените параметри клиентът ще трябва да изплати на заложната къща общо 224 лв.

Много по-интересна е следващата, втора възможност – в случай, че клиента не разполага с целия размер на кредита той може да заплати само лихвата по него и договорът да бъде презаверен с нов падеж. Обикновено лихвата съставлява между 5 и 15 % от стойността на главницата, като това зависи от размера на отпуснатата сума. Като изхождаме от параметрите на примера това означава, че заплащайки лихви и такси в размер на 24 лева договорът ще бъде както се казва на жаргон „удължен” с нов срок по избор на клиента.

Третата възможност предлагана за връщане на паричния заем е да бъде изплатената лихвата + таксите + част от главницата, като договорът отново бъде презаписан с нов падеж. Ако приемем, че клиентът не притежава 224 лв. а например 124 лева, заплащайки ги той ще получи нов договор, в който обаче ще бъде регламентирана нова главница в размер на 100 лв, а от там и по ниски лихви и такси в размер на 12 лева. В този случай потребителят на бърз кредит ще дължи на заложната къща на следващия падеж сумата от 112 лева за да си върне вещта.

Четвъртия вариант, до който обикновено прибягват около 15-20% от потребителите, е да се откажат от изплащането на кредита, като единствената последица от това е, че вещта им ще смени собственика си, без да има каквито и да е други претенции от страна на заложната къща към тях.

Както се вижда кредитът от заложна къща притежава значителни предимства  по отношение на връщането му, които са изцяло в зависимост от възможностите и волята на клиента към момента на падежа.

Лазар Белев

Как да вземем бърз кредит?

Бързи кредити с одобрение до половин час! Кредит без доказване на доход? .... С такива обяви обещаващи бързо и безпроблемно получаване на парични заеми в съкратени срокове се сблъскваме ежедневно по спирките, от вестниците, телевизията, радиото ,а и в интернет. Бързите кредити набират все по-голяма популярност и в България, отчасти поради факта, че се рекламират доста агресивно, отчасти поради цялостната икономическа обстановка в страната и свитото банково кредитиране. Докато в много други държави бързите кредити широко присъстват в кредитните портфейли на банките в нашата страна основните представители на този вид кредитиране са небанковите финансови институции.

Всеки човек рано или късно изпада в ситуацията, когато му трябват пари „тук и сега”. Не всеки може да се похвали с богати роднини и приятели, които биха помогнали в такъв момент, а и не винаги е удобно точно близките да знаят за финансовите ни проблеми. За щастие, или за съжаление, в такива ситуации изходът е един – да се тегли бърз кредит от финансова институция при не много изгодни условия, касаещи срок и лихва. Много хора пренебрегват бързите кредити от институция или заложна къща и се обръщат към частни лихвари, като с това влизат в един водовъртеж от лични и финансови проблеми, от който измъкването е много сложно.

Все пак здраво мислещият човек, няколко пъти ще премисли преди да потърси бърз кредит на завишени процентни ставки и драконовски обвързващи го условия по договора, каквито със сигурност го очакват ако е решил да получи експресно кредитиране за един ден. Единствено вярното решение в такъв случай би било трезво да помисли всички за и против, да прецени в зависимост от финансовото си състояние и да реши дали може да рискува с бърз кредит. Другата алтернатива за експресно получаване на сумата е кредитът срещу залог от заложна къща, който е по-добрият вариант, ако липсва стабилност във финансовото състояние на конкретния клиент.

Основните въпроси, на които трябва да си отговори кандидатът за бърз кредит са: Колко пари ми трябват? За какъв срок? Колко мога да си позволя да отделя за изплащането на кредита? Имам ли сигурност във финансово отношение? Не е ли по -добре да не рискувам и да получа сумата срещу залог на своя движима вещ? Рисковете при тегленето на бърз кредит без обезпечение са известни – влошаване на платежоспособността – съдебни процедури и всички съпътстващи разходи за това, че си имате работа със съдия изпълнител. Тези неприятности елементарно могат да бъдат избегнати с теглене на същата сума от заложна къща срещу залог. Единствената последица от влошеното финансово здраве ще бъде загубата на заложената вещ, което си е неоспоримо предимство на бързите кредити срещу залог.

Все пак ако решите да потърсите бърз кредит от финансова институция не се доверявайте сляпо на думите на кредитния консултант. Внимателно разгледайте договора и задължително носете калкулатор. Задължително в договора ще има клаузи за такси, които няма да ви бъдат обявени предварително. Вашата задача се свежда до това да изберете кредитор, който да отпусне бързия кредит с възможно най-ниски такива такси и възможно най-ясни условия.

Лазар Белев

Заблуди относно заложните къщи – част 3

Заблуда № 6 Заложните къщи процъфтяват във времена на криза.

И преди съм казвал, че горепосоченото твърдение не отговаря напълно на истината. По правилно би звучало, че бизнесът на заложните къщи би оцелял в кризисни времена, но определено би работил по-добре във времена на икономически просперитет.  За да работят обаче сравнително успешно във времена на криза заложните къщи трябва да се адаптират и променят начина на работа. В трудни времена хората имат по-малки възможности да изплащат бързите кредити отпускани от заложните къщи, а и това, че е намалена покупателната способност води до по-малко качествени вещи за залог и по-ниски оценки и от там по-ниска средна стойност на залога. Всичко това води до намалени печалби за заложните къщи. Когато времената са добри, хората имат повече възможност да връщат заеми, има по-качествени вещи за залог и по-малко „изгорели” стоки и от там по-добри икономически резултати. Това е и причината заложните къщи да предпочитат стабилната икономика пред финансовата криза

Заблуда № 7 Заложните къщи са сенчест, нерегулиран бизнес

В действителност в продължение на почти 2 десетилетия това беше така, но в момента работата на заложните къщи е строго регулирана от Наредбата за дейността на заложните къщи , която макар и несъвършена все пак поставя рамките в които те да функционират. Режимът на изкарване на удостоверения от Министерството на финансите, НАП, Комисия за защита на личните данни и др. прави бизнеса много по-светъл, а предвид лошата слава, която някои заложни къщи създадоха на бизнеса проверките в тези финансови институции са много по-чести отколкото в други отрасли. Работещите легално заложни къщи биват почти ежемесечно проверявани от данъчни, икономическа полиция, комисия за защита на потребителите и КЗЛД и при установени нарушения се налагат значителни глоби. Това способства за стриктното спазване на правилата и това, заложните къщи да работят спазвайки всички правила.

Заблуда № 8 Заложните къщи са последен възможен изход, до който за да прибягнеш трябва да си изключително изпаднал.

Повечето клиенти на заложни къщи отиват в тях защото са осъзнали предимствата на кредита срещу залог и подобно кредитиране близо до тях е удобно, а и имат доверие на конкретната заложна къща. Повечето клиенти предпочитат да разчитат на заложната къща за бързи потребителски кредити вместо на роднини и приятели. Едно, че при заложните къщи парите се получават бързо и без въпроси, без проучвания и излишна бюрокрация, и второ не показваш затрудненото си положение пред  близките си като си спестяваш неудобството да се развалят лични отношения заради пари. В пълна сила важи поговорката „Чисти сметки – добри приятели”. Ако по някаква причина , продиктувана от несигурното ни битие заемът не може да бъде върнат това няма да доведе до негативно отношения между страните, заложната къща просто ще продаде обезпечението си и сметките са уредени. Ако обаче заемът към роднина или приятел не бъде върнат негативизма и разрушените междуличностни връзки при това за малки суми са много по –сериозен аргумент за това при финансова нужда да се обърнем за помощ към заложна къща.

Заблуда № 9 Заложните къщи са отживелица и откровен архаизъм в кредитирането

На фона на предлагането на всякакви кредити – от банки, от финансови институции и т.н. може за страничния наблюдател да остава впечатлението, че заложните къщи губят позиции и има много по-предпочитани начини за задоволяване на спешните финансови нужди. За запознатите обаче е пределно ясно, че заложната къща е кредитна институция с над 3000 годишна история, че от заложните къщи се създават съвременните банки  и че бизнесът кредитиране срещу залог не се е променил от хилядолетия.  На този вековен опит да се противопоставят сега модерните бързи кредити е несериозно. Те са просто една схема за бърза печалба, която ще загуби актуалността си след като кризата отмине и единствената причина за съществуването и е да бъдат направени бързи пари от нуждаещите се. Но този въпрос ще разгледам в отделна тема.  Въпреки, че заложните къщи имат векове опит зад гърба си това е динамичен и адаптиращ се към новите реалности бизнес, който ще продължи да съществува още дълги години благодарение на предимствата които предлага и спечеленото доверие на многобройните си клиенти.

Лазар Белев

Вижте още: 


Заблуди относно заложните къщи – част 1
Заблуди относно заложните къщи – част 2

Заблуди относно заложните къщи – част 2

Продължение на статията „Заблуди относно заложните къщи”

Заблуда № 3. Повечето стоки залагани от клиентите на заложните къщи „изгарят” и собствениците им ги губят.

Това е една доста разпространена неистина тиражирана основно от медиите. Реалността е, че в зависимост от вида на вещите процента на взетите обратно вещи варира между 70 и 85 %. И обикновено една и съща вещ се оставя многократно в заложна къща срещу паричен заем. Като посочих в заблуда № 2 заложната къща няма ни най-малък интерес дадена вещ да остане при нея. Вещта се намесва в отношенията между залогодател и заложна къща дотолкова, че да гарантира връщане на заем. За това и цените на които се осъществяват залозите са доста ниски в очите на обществото. Не се дават прекалено високи оценки на вещи не защото заложната къща иска да вземе вещта и да я продаде със значителна печалба, а за да бъде стимулиран залогодателят да си върне вещта, вместо да я остави да изгори.

 Заблуда № 4. Заложните къщи работят с прекомерно високи лихвени проценти.

Размера на лихвата без значение дали кредитирането се извършва от заложна къща или банка зависят от срока на кредита, обезпечението и риска. Обикновено бързите кредити от заложни къщи са за малки суми и кратки срокове. Като единствено обезпечение за опуснатата сума е оставената движима вещ, чиято стойност в преобладаващия случай с времето намалява. Обикновено кредитът от заложна къща в преобладаващия процент от случаи е в диапазона 20 – 100 лв. Ако приемем, че една заложна къща работи на банкови лихви от 12-14% на годишна база то тогава с 1% месечна лихва тя не би могла да си покрие разходите, защото на тези примерно 100 лв. лихвата за един месец е 1 лв. с която трябва да се плащат наеми, сметки и заплати, а и да остава печалба, която е крайна цел на всяка търговска организация. С увеличаването на сумата на кредита естествено и лихвеният процент пада. Все пак въпреки сравнително високите си в сравнение с банките лихви, условията в заложните къщи са по-добри отколкото на небанковите финансови институции предлагащи бързи кредити /Виж още „Бърз кредит – от заложна къща или финансова институция?”/. Освен това в законно работещите заложни къщи няма скрити такси, които обикновено не се вземат предвид, при сравнение на лихвените условия.

Заблуда № 5 Заложните къщи се разполагат в бедни квартали и привличат пропаднали членове на обществото.

Истината е, че заложните къщи са ориентирани към хора които не могат или не искат да се възползват от банково кредитиране. Истина е и че има много места където се предоставят парични кредити срещу залог, на които има надпис „заложна къща”, но нито принципите им на работа, нито обслужването, нито условията им дават правото да се наричат така. Именно подобни дупки създават представата за типичната българска заложна къща, което обаче е доста далече от действителността. В момента тече тенденция към все по-голяма публичност на бизнесът заложни къщи, като все по често тези финансови институции могат да бъдат видени на комуникативни места, в просторни помещения и униформен персонал обучаван по всички съвременни правила за работа с клиенти.  В близко време, ще станем свидетели на това, как хора от условно наречената „българска средна класа”, които не са използвали до момента услугите на заложните къщи ще станат техни клиенти. Това няма да бъда в резултат на изпадането им в по-долна група в следствие на икономическата криза, а ще е резултат от запознаване с предимствата на кредитирането срещу залог и променения в положителна насока имидж на заложните къщи.

Не е вярно и че бизнесът на заложните къщи се крепи на пропаднали членове на обществото – малцинства, наркомани, пропаднали алкохолици и т.н. Подобни хора са икономически неактивни, без доходи, съответно без потенциал да носят печалба. Никой бизнес не би могъл да функционира успешно ако разчита на подобен род клиенти. Типичните клиенти на заложната къща са хора живеещи в радиус до 2-3 километра, хора които се нуждаят от спешни заеми за внезапно възникнали финансови нужди – ремонти, лечение, закъсняла заплата, битови сметки, просрочване на вноска по банков кредит и т.н. Клиентите на заложната къща не са хора без доходи, а такива, които не притежават спестявания, които да използват когато нуждата от пари ги застигне ненадейно. Когато веднъж ползват кредит от заложна къща, такива хора се убеждават в ползата от заложните къщи и обикновено ползват услугите им когато имат нужда от спешна финансова помощ.

Лазар Белев 

фотография: http://photo-forum.net/